Факторинг
Факторинг — это инструмент финансирования цепочки поставок. Он помогает покрывать кассовый разрыв и масштабировать бизнес. В этом уроке мы разберём плюсы, минусы и условия этого финансового инструмента.
Зачем нужен факторинг
Факторинг помогает ускорить движение денег в бизнесе. Эта услуга подходит производителям и поставщикам, которые продают товары с отсрочкой платежа, но хотят получить дебиторскую задолженность как можно скорее.
ИП Фартучков шьёт детскую одежду. В конце июня он отгрузил в сеть детских магазинов партию одежды для школьников. Сеть сможет продать большую часть товара к учебному году за июль и август. Сразу заплатить им нечем, поэтому берут отсрочку на два месяца. ИП Фартучков не может долго ждать эти деньги — ему пора платить аренду, зарплаты и закупать новые ткани. В таком случае поможет факторинг.
Вашего покупателя проверяют по открытым источникам.
Его кредитную историю не могут смотреть без разрешения. Оценивают деловую репутацию и финансовое состояние и проводят автоматический скоринг
— вы получаете деньги сразу — их можно без задержек пускать в оборот;
— вашего контрагента перепроверят — факторинг не одобрят на цепочку поставок с компанией, у которой проблемы с финансами и платёжной дисциплиной. Но чтобы не попасть на неплатёж, лучше проверять контрагентов заранее — факторы предлагают такие услуги;
— если контрагент задержит оплату — у вас будет страховка в виде льготного грейс-периода без штрафов за невозврат финансирования.
Предложение отсрочки — это преимущество бизнеса.
Она повышает конкурентоспособность и даёт возможность работать с клиентами, которые не готовы покупать без отсрочки, например, крупные ритейл-сети. Предприниматель подписывает с клиентом универсальный передаточный документ, который будет гарантией оплаты в будущем. Но просто ждать эти деньги не выгодно.
Отсрочка — это всегда риск.
Несмотря на то, что условия оплаты прописаны в договоре, ситуации бывают разные. Покупатель может не заплатить вовремя, а может не заплатить вообще. Факторинг помогает снизить эти риски:
Как устроен факторинг
В простом факторинге три участника: поставщик, покупатель и фактор.
Фактор — это посредник. Им выступает банк или факторинговая компания. Он переведёт вам дебиторку в любой момент после передачи УПД. А когда закончится время отсрочки, получит эти деньги от покупателя. Разберём процесс факторинга, когда вы — поставщик:
2. Фактор предоставляет вам лимит в обмен на будущую выручку.
Теперь дебиторская задолженность принадлежит фактору. Вам нужно сообщить клиенту реквизиты фактора, чтобы он переводил деньги туда.
1. Вы заключаете с клиентом договор с отсрочкой платежа.
После отгрузки товара или оказания услуги на балансе появляется дебиторская задолженность — счёт на будущую оплату. С этим счётом вы обращаетесь к фактору.
3. Фактор перечисляет вам финансирование.
Вы ему документы, подтверждающие приёмку товара или получение услуги, а он вам деньги — обычно в пределах 70−90%
4. Ваш клиент переводит фактору деньги.
Все 100%, которые вам должен.
5. Фактор перечисляет вам остаток.
За минусом комиссии.
Сколько стоит факторинг
Стоимость использования факторинга складывается из процентов и доплат за дополнительные услуги:
Процент зависит от вашего финансового положения, размера бизнеса вашего контрагента и длины отсрочки. С сетями работать безопаснее — у крупного бизнеса крайне редко случаются ситуации, когда они не могут заплатить, к тому же им важна репутация. Длинная отсрочка повышает риск невозврата, поэтому проценты будут выше.
1. Процент
Каждому клиенту предлагают индивидуальную ставку для каждой цепочки поставок. Проценты рассчитывают от суммы каждой поставки — для простого факторинга обычно в пределах 0,04−0,06% в день. Проценты начисляют за каждый день использования денег.
Бывает, что ваш дебитор по каким-то обстоятельствам не успевает уложиться в срок отсрочки. Например, из-за праздничных дней. Для таких ситуаций банки дают так называемый грейс-период — дополнительные дни беспроцентной отсрочки. Если он закончится, а покупатель так и не перевёл деньги, вам придётся самому погасить долг и выплатить проценты.
У факторинга есть период погашения.
Как правило 1–2 месяца.
Часто лимит открывают бессрочно.
Погасили — возобновился — пользуетесь вновь. При этом раз в три месяца факторы проверяют всех своих клиентов — это стандартная процедура. Если с вашим бизнесом или бизнесом контрагента не всё в порядке, лимит могут уменьшить или обнулить. Это могут быть суды, арбитражные иски, исполнительные производства, блоки от налоговой или банкротства.
2. Остальные доплаты
Некоторые банки берут плату за оценку финансового состояния контрагента или могут взимать комиссию за открытие лимита финансирования. Обязательно узнайте, за что вам надо будет заплатить при оформлении факторинга.
Как посчитать выгоду от факторинга
Закладывайте стоимость факторинга в цену
Используйте дифференцированный прайс-лист на товары и услуги, где цена зависит от срока оплаты: чем дольше отсрочка, тем больше придётся заплатить покупателю.
Сравните затраты с маржой
Уточните у фактора стоимость всех платежей, чтобы понять, сколько процентов от суммы поставки вы заплатите. Убедитесь, что маржа выше затрат на факторинг.
Плюсы и лайфхаки факторинга
Вы берёте у банка в долг и отдаёте с процентами. Но есть различия как в рисках для банков, так и в условиях для бизнеса.
Поддерживает цикл «деньги-товар-деньги».
Деньги не будут заморожены в дебиторской задолженности, можно вкладывать их в нужды бизнеса.
Вы работаете с покупателем, который просит отсрочку на четыре месяца. Вы открыли лимит на эту цепочку, но деньги пока вам не нужны. Через два месяца вам понадобились деньги на закупку сырья, вы приходите с товарной накладной к фактору и просите деньги за ту сделку. Фактор откроет лимит — с этого момента начинают капать проценты.
Помогает бизнесу расти.
Можно увеличить оборот в высокий сезон и выходить на новые рынки. Чем больше будет цепочек поставок, тем больше лимитов можно открывать.
Вы ставите клиенту условие: заплатите заранее — будет цена 100 рублей, заплатите позже — будет 110 рублей. Если клиент не согласен на предоплату, он заплатит больше. Эта надбавка покроет проценты за использования факторинга.
Деньгами можно не пользоваться, пока не нужны.
Деньги зарезервированы на счету, но пока вы их не потратили, проценты платить не нужно.
Цена факторинга может незаметной.
Если знаете, на что будете его использовать, можно сразу заложить его в цену или предложить контрагенту платить за постоплату больше.
Нет залога имущества.
Его роль исполняет ваша дебиторская задолженность.
Фактор контролирует возврат денег.
Он сам напоминает вашим клиентам, когда и сколько нужно оплатить (кроме закрытого факторинга, когда дебитор не знает о факторинге).
Факторингом можно пользоваться годами.
Гасить и тратить вновь. Но только если не портить кредитную историю, не нарушать правила факторинга и законы.
Виды факторинга
2. Открытый и закрытый.
В первом случае контрагент знает об участии в сделке фактора, а во втором нет. При открытом факторинге понадобится трёхсторонний договор, который может вызвать настороженность у юристов и затянуть процесс на месяцы. Если хотите заключить договор факторинга быстрее, не вовлекайте контрагента.
1. С регрессом или без.
В первом случае ответственность за деньги лежит на поставщике. Если контрагент не вернёт деньги, вам придётся самому отдавать их фактору. Во втором случае фактор не потребует с вас деньги. В факторинге без регресса выше процент и его вряд ли предложат малому и среднему бизнесу.
3. Простой и реверсивный.
Простой мы уже разобрали. Деньги у фактора берёт поставщик. А в реверсивном — покупатель.
Как получить факторинг
2. Проверьте законность фактора.
Факторинговой компанией может быть как банк из реестра Банка России, так и небанковская организация, которая оформлена как ИП или ООО. Убедитесь, что она состоит на учёте в Росфинмониторинге — проверить можно по ИНН.
6. Подписываете договор с фактором с помощью электронной цифровой подписи (ЭЦП) или в офисе.
1. Сравните условия в разных компаниях.
Оставьте несколько заявок, чтобы получить персональное предложение.
Фактор проверит вас и ваших контрагентов, и если всё хорошо сообщит сумму финансирования, ставку за пользование и срок возврата финансирования.
3. Изучите договор факторинга и приложения.
Проценты, все дополнительные услуги и их стоимость должны быть прописаны в документах.
4. Соберите документы.
Обычно это выписка из банка за год, бухгалтерская отчётность, копии договоров с клиентами с условием об отсрочке, универсальный передаточный документ.
5. Подайте заявку.
Сейчас в основном всё происходит онлайн. Вы заполняете форму на сайте, загружаете документы в электронном виде.
Подходит ли вам факторинг
Самое важное из урока
Лимит открывается на конкретную цепочку поставок и может возобновляться вновь и вновь.
2
Факторинг позволяет не ждать постоплату от покупателя, а вернуть дебиторскую задолженность в оборот, как только понадобится.
1
Проценты начисляются каждый день. Но только с того дня, как воспользовались деньгами.
4
Фактор даёт деньги в обмен на будущую выручку. За сделку берёт комиссию.
3
Конфёрминг (реверсивный факторинг) оформляет покупатель, чтобы получить отсрочку, даже когда поставщики не дают. Фактор сам переводит за вас деньги поставщику и поставщик без риска для себя отгружает товар покупателю.
5
В следующем уроке — если банки отказывают
Вы узнаете, на что смотрят банки, чтобы принять решение.
Заявка на финансирование
Финансирование предоставляется ООО «ФК Обороты»: ОГРН: 1217700418583 ИНН: 9704087004 КПП: 770401001. Юридический адрес: 119002, г. Москва, вн.тер.г. Муниципальный округ Хамовники, Староконюшенный пер., д. 10, ком. 26
Правила финансирования размещены по ссылке.
Все права защищены.
Мы используем cookies для сбора обезличенных пользовательских данных — они помогают нам настраивать рекламу и анализировать трафик. Оставаясь на сайте, вы соглашаетесь на сбор таких данных. Чтобы отказаться от обработки, отключите сохранение cookies в настройках вашего браузера. На сайте используются рекомендательные технологии. С информацией об обработке персональных данных и мерах по обеспечению их безопасности можно ознакомиться в Политике обработки персональных данных.
Калькулятор стоимости факторинга.