Что вы узнаете

Как банки оценивают заёмщиков

Банки и микрофинансовые организации попадают под надзор Центрального банка России. Они не могут выдавать кредиты кому попало и внимательно проверяют бухгалтерскую, налоговую и статистическую отчётность будущих заёмщиков. Факторинговые компании не попадают под требования Центрального Банка, поэтому могут запрашивать меньше документов, хотя и проверяют своих клиентов не менее тщательно.

Чтобы оценить платёжеспособность заёмщиков, банки используют кредитный скоринг — это алгоритм оценки заёмщика, в основе которого математические формулы и статистика. У каждого параметра в этом алгоритме свой вес, например, кредитная история гораздо важнее, чем долги по ЖКХ, но и они тоже могут повлиять на решение.

Кредитный риск и риск-аппетит

Когда банки дают деньги в долг, есть вероятность, что заёмщик не сможет выплатить проценты и основную сумму долга по условиям договора. Это называется кредитный риск.

В графике по вертикали риск-аппетит, по горизонтали % по займу

В среднем у банков ставка 9−15% годовых, тогда как в микрофинансовых организациях она может доходить до 50% годовых.

Риск-аппетит — это максимальный уровень риска, на который готова финансовая организация. У всех компаний он разный и зависит от политики финансовой организации, решения акционеров, Центрального Банка и ситуации в экономике.

Чем выше риск-аппетит, тем чаще компания выдаёт займы и тем выше процент.

Кредитная история

Есть такие организации — бюро кредитных историй. Они помогают банкам узнать, как бизнес справляется с кредитами. Список таких бюро можно посмотреть на сайте Банка России. Разберём, почему банки отказывают после изучения кредитной истории.

Долговая нагрузка

Банки всегда смотрят, сколько долгов у бизнеса по отношению к доходам. Это называется кредитный рычаг или кредитное плечо. А некоторые вдобавок могут смотреть и на личную кредитную нагрузку предпринимателя. Даже если личные долги не будут категорическим отказом, они увеличивают вероятность дефолта заёмщика. Судебные тяжбы также потенциально увеличивает долговую нагрузку и отрицательно влияют на решение банка.

Долговая нагрузка = (Платёж по кредиту / Валовая прибыль) * 100%

Финансовые документы

Банку важно убедиться, что выданные деньги вернутся. Поэтому проверяют финансовое состояние заёмщика. Для этого изучают финансовую отчётность: смотрят на выручку, затраты, рентабельность и активы бизнеса.

Мошенничество

Банки не стоит обманывать. Они всё внимательно проверят, чтобы оградить себя от недобросовестных клиентов.

Обеспечение кредита

Банкам нужна уверенность, что они получат деньги обратно, даже если заёмщик не потянет кредит. Поэтому охотнее дают в долг тем, кто предлагает обеспечение по кредиту.

Дата регистрации

Банк может не дать деньги недавно открытому бизнесу — это нормально. Пока непонятно, как будут идти дела, и будет ли у предпринимателя прибыль на погашение долгов.

Банкротство и реорганизации

Банки узнают, если юрлицо подало заявление о признании банкротом. Также банки смотрят на кредитную историю связанных с заёмщиком организаций.

Что ещё

Банкам важно понимать, что компания на самом деле существует и находится по адресу, указанному в документах. Для этого могут оценивать открытые данные с сайта и соцсетей компании. А также запросить у оператора связи информацию о звонках, а у самого заёмщика — договор аренды и счета за услуги ЖКХ.

Чтобы оценить «чистоту» бизнеса, могут смотреть договоры с поставщиками и операции по счёту. Если бизнес работает с сомнительными подрядчиками, у которых заморожены счета или долги в налоговой, скорее всего, в кредите откажут.

Некоторые банки могут оценивать долговую нагрузку самого предпринимателя. Если есть ипотека и автокредит — для банка есть риск, что он не сможет погасить ещё и кредит на бизнес.

Для построения скоринговой модели кредиторы могут использовать любые доступные им данные. Всё зависит от политики финансовой организации. Уже есть технологии, которые позволяют отслеживать активность заёмщиков в интернете — учитывайте это.

Следите за кредитной историей — это самое важное.

1

Самое важное из урока

Не берите на себя обязательства, которые не сможете исполнить.

2

Следите за репутацией — избегайте запутанных схем, судов, реорганизаций и банкротства.

3

Не пытайтесь обмануть банк — современные системы помогают узнавать о заёмщиках всё, чтобы не потерять деньги.

4