Что вы узнаете

Что такое кредит для юридических лиц

Классический кредит — это возможность получить деньги одним траншем на расчётный счёт вашей компании.

Он выдается одной суммой, затем погашается единовременно или по графику.

В общем классический кредит подойдет вам, если вам выставлен счёт, который необходимо оплатить сразу и целиком.

Такой кредит подходит для конкретных сделок и целей:
— расчётов с поставщиками и подрядчиками,
— для развития новых бизнес-направлений,
— покупки недвижимости, закупки оборудования или транспортных средств.

Кредитная линия

Кредитная линия — это одобренный банком лимит денег, который можно использовать частями. Берёте деньги только когда они вам нужны. Кредитная линия бывает двух видов: возобновляемая и невозобновляемая.

Возобновляемая линия — израсходованный лимит восстанавливается и им можно пользоваться ещё раз в пределах размера выдачи.

Например, для компании установили лимит в 600 000 ₽. Она использовала 400 000 ₽., но потом вернула 300 000 ₽. Теперь ей доступен лимит в 500 000 ₽.

Невозобновляемая линия — израсходованный лимит не восстанавливается, вы просто берёте деньги у банка частями, чтобы не переплачивать проценты.

Кредитную линию выгодно открывать в качестве резервного источника средств на случай финансовых рисков.

Оборотное кредитование

Оборотный кредит — это краткосрочный кредит, который используется для того, чтобы пустить деньги в оборот и заработать больше в ближайшие месяцы. Например, этот вид кредита подходит:

Чтобы оборотный кредит был выгодным, ваша прибыль от кредитных денег должна превышать проценты за их использование.

Оборотный кредит в отличие от классического должен быть сразу вложен в бизнес для быстрого погашения. В отличие от овердрафта дешевле и его можно потратить, даже когда у вас есть свои деньги на счёте, а овердрафт — только когда своих денег нет.

Для торговли:
чтобы закупить товар и перепродать его

Для производства:
чтобы закупить материалы и изготовить продукцию

Для сферы услуг:
чтобы оплатить услуги субподряда

Для всех сфер бизнеса:
чтобы запустить рекламную кампанию, больше продать и заработать.

Кредит на исполнение государственного контракта

Это вид кредитования, разработанный специально для участников торгов по 44-ФЗ, 223-ФЗ и 185-ФЗ (615-ПП). В отличие от оборотного кредитования чаще одобряется банком и не требует залогов. Одобрение и выдача кредита происходит в рамках 1 дня.

Банк возьмёт на себя финансирование затрат и вам не потребуется выводить деньги из бизнеса для исполнения контракта.

Кредит на исполнение контракта по госзакупкам позволяет выигравшему тендер предпринимателю выполнить контракт даже при нехватке денег.

Потребительский кредит

Потребительский кредит — это деньги, которые вы можете получить в банке для своих личных целей. На первый взгляд, вам может показаться, что он выгоднее и быстрее в оформлении, чем кредиты для бизнеса, но на практике для его погашения вам придётся заплатить значительно больше.

Иван — собственник ООО. Ему срочно понадобились деньги в бизнесе и он решил взять потребительский кредит на себя лично. Иван оформил потребительский кредит на 5 млн и по договору займа вложил в свой бизнес, но тут же получил запрос от комплаенса банка. Пришлось потратить время, чтобы объяснить, откуда взялись деньги. А когда пришло время возврата займа с процентами, то деньги банк заблокировал.
Банк расценил возврат займа как перевод средств от ООО в сторону физлица. Комиссии по таким переводам составляют от 4%. Поэтому вывод денег по тарифам банка обошёлся Ивану в 4% от суммы займа и полученных процентов, что на момент вывода составляло 5,6 млн.р. Только на этой операции Иван потерял 224 000 р.
Гораздо выгоднее и безопаснее было воспользоваться кредитными предложениями для бизнеса.

Разберем историю одного предпринимателя:

Предприниматель потратил своё время на разъяснение всех вопросов с банком и был вынужден заплатить дополнительную комиссию.

Условия получения кредитов

Условия получения кредита очень гибкие и зависят от разных программ кредитования банков.

Базовые условия получения кредита следующие:
— Собственниками бизнеса являются резиденты РФ.
— Срок деятельности компании от 6 месяцев.
— Безубыточная деятельность.

Самый простой способ получить кредит для действующего бизнеса — обратиться в банк, где у вас открыт расчётный счёт.

Если банк не уверен в финансовом состоянии вашей компании, то может попросить гарантии возврата денег в виде залога или поручительства. Залог может представлять собой как личное имущество, так и собственность бизнеса.

Сумма одобренного кредита будет зависеть от показателей финансовой деятельности вашей компании, качества вашей кредитной истории и оборотов по расчётному счёту.

Какие документы нужны для получения кредита

Список документов зависит от того, какой вид кредита вы выберете. Обычно нужно подготовить документы двух видов:

1. Учредительные:
устав ООО, учредительный договор, лицензии, свидетельства о госрегистрации и постановке на учёт в ФНС и выписку из ЕГРЮЛ

Также банки могут попросить дополнительные документы, чтобы убедиться в финансовой стабильности вашей компании.

2. Финансовые:
налоговые декларации, кассовые книги, выписки со счетов и справки о движении средств по ним, бухгалтерский баланс за 2−4 отчётные даты.

Как посчитать выгоду от кредита

Стоимость кредита складывается из 2 частей:
— процентная ставка,
— дополнительные платежи: страховка, обслуживание расчётного счёта, проценты за досрочное погашение.

О том, насколько кредит выгоден, часто судят только по процентной ставке. Но ещё один важный критерий — это полная стоимость кредита.

Сумма кредита — это то, сколько банк перечисляет вашей компании на счёт, а полная стоимость — это то, сколько вам надо будет вернуть.

Вы берёте в кредит 500 000 ₽ на закупку товара плюс ещё, предположим, 100 000 ₽ — это страховка. Полная стоимость кредита составит 600 000 ₽ (сам кредит и страховка) плюс проценты, начисленные на неё за весь срок кредитования.

Чтобы кредит был выгодным, соблюдайте правило — полученная прибыль должна перекрывать проценты за использование кредита!

Как оформить кредит

1. Сравните предложения банков с условиями кредитования в % годовых.
2. Изучите требования к бизнесу и обеспечению кредита.
3. Выберите оптимальное предложение.
4. Соберите необходимые документы.
5. Подайте заявку онлайн на сайте банка с пакетом документов.
6. Получите одобрение.
7. Изучите договор и посчитайте переплату.
8. Подпишите договор.
9. Получите деньги.

Когда могут отказать в кредите

У каждого банка своя кредитная политика и профиль клиента, которого он охотнее кредитует. Поэтому ваш бизнес может процветать, но не все банки одобрят вам кредит.

Основные причины отказов:
— плохая кредитная история — не допускайте просрочек по кредиту,
— маленький возраст бизнеса — тогда банк про вас ничего не знает и на всякий случай, решает не рисковать,
— плохое финансовое состояние — если банк не уверен, что вы сможете вернуть деньги и не хочет рисковать,
— высокая долговая нагрузка: кредиты, обязательства по решению суда или кредиторская нагрузка.

Подробнее про причины отказов читайте в последнем уроке этого курса.

Когда банки предлагают низкий процент по кредиту

Процент низкий, но есть дополнительные расходы. Если процент сильно ниже других банков, проверьте наличие дополнительных расходов: некоторые банки добавляют платную страховку, берут комиссию за досрочное погашение, за поддержание лимита кредитной линии, размер штрафов за просрочку.

Обратите внимание на то, в каких случаях банк может повысить процентную ставку или потребовать досрочно вернуть кредит.

Льготы от государства. Низкий процент предлагают банки, которые участвуют в программе льготного кредитования от Правительства Москвы и Корпорации МСП. Льготу можно получить на один кредитный продукт. Для этого нужно состоять в реестре субъектов малого и среднего предпринимательства. Но если выйти из реестра, ставка резко возрастёт.

Лайфхаки

Процентную ставку пересчитайте в проценты в годовых. Так будет удобнее сравнивать предложения разных банков.

Для одобрения кредита перед подачей заявки в банк проверьте, что вас и учредителей бизнеса нет в этих базах:
Федеральная служба судебных приставов;
Картотека арбитражных дел;
Налоговая.

Для бизнеса издержки могут быть незаметны. Посчитайте, сколько вы будете тратить на использование кредита и пересчитайте цены — так издержки будут незаметны для бизнеса.

Если случилась просрочка. Свяжитесь с банком, вам могут предложить отсрочку или изменение графика погашения.

Кредитные продукты можно совмещать. Например, кредит на закупку товара и овердрафт на кассовый разрыв. Банк оценит вашу платёжеспособность и одобрит несколько займов.

Выбирайте кредит по полной информации. Рекламные ставки на сайтах могут отражать только маленькую часть затрат по кредиту.

Мониторьте программы рефинансирования. Если брали кредит по высокой ставке — рефинансирование может существенно уменьшить ваши платежи по кредиту.

Используйте государственные программы. У государства есть программы льготного кредитования, которые можно получить, если вы подходите под условия. По таким программам вы можете получить деньги под процент, равный ставке рефинансирования + пару процентов сверху. Если сможете оформить такой кредит — сильно сэкономите.

Проценты по бизнес-кредиту считаются расходами и снижают налоговую нагрузку. Этим может воспользоваться предприниматель на общей системе налогообложения, УСН «Доходы минус расходы» и плательщик единого сельскохозяйственного налога.

Используйте кредитные каникулы. Для бизнес-кредита их легко оформить:
— не надо доказывать финансовые потери;
— нужно только одно заявление;
— нет ограничений по размеру долга.

Самое важное из урока

Чтобы подобрать кредит правильно нужно ответить себе на вопрос: для каких целей он нужен?

2

Собственных средств компании не всегда хватает на расширение бизнеса — кредитные деньги помогают бизнесу вырасти и справиться с трудностями в текущей деятельности компании: покрыть кассовые разрывы, например, или сделать заказ у другого поставщика.

1

Важно внимательно ознакомиться с условиями банка: какая процентная годовая ставка по кредиту, когда начисляют штрафы и пени, может ли измениться процентная ставка, в каких случаях договор расторгается досрочно.

4

Кредит надо возвращать вовремя, чтобы не портить кредитную историю.

3

У государства есть программы льготного кредитования, на которых можно сильно сэкономить.

5

Кредитные программы для бизнеса выгоднее и безопаснее потребительского кредита.

6