Овердрафты
Овердрафт — это финансовый инструмент, которым удобно покрывать кассовый разрыв. Даже если деньги на счёт ещё не пришли, вы уже можете оплатить нужные расходы бизнеса. Овердрафтом легко пользоваться — оформили один раз и тратите деньги без дополнительных согласований. Гасить тоже удобно — деньги сами списываются со счёта. В этом уроке мы разберём, как устроен овердрафт и как им выгоднее пользоваться.
Что вы узнаете
Что такое овердрафт
Овердрафт — это возможность уходить в минус по расчётному счёту. С английского overdraft так и переводится — «перерасход». Его открывают, чтобы бизнес продолжал работать даже при кассовом разрыве — это ситуация, когда все деньги на счёте потрачены, а новые ещё не пришли.
Например, нужно срочно купить принтер в офис или перевести деньги поставщику, а на счёте денег не хватает. Овердрафт поможет занять недостающую сумму у банка и оплатить всё вовремя.
Овердрафт — ваша подушка безопасности, когда деньги нужны прямо сейчас.
Как устроен овердрафт
Обычно банки одобряют лимит овердрафта в пределах 30−50% от среднемесячной выручки. Её оценивают за последние 3, 6 или 12 месяцев. Если вы открыли счёт в новом банке, он попросит выписку из предыдущего банка. Договоры заключают на срок от полугода до года.
Ваш лимит 1 000 000 ₽. Вы потратили 200 000 ₽, потом ещё 300 000 ₽. Остаётся 500 000 ₽. Вы погасили 400 000 ₽ — и вот у вас уже 900 000 ₽ рублей на траты.
Если вы погасили задолженность, лимит восстановится.
При этом он может увеличиться или уменьшиться в зависимости от оборота.
Овердрафт можно подключить только к счёту, по которому проходят операции.
Если вы видите рекламу «откройте счёт и подключите овердрафт», значит банк предлагает вам перевести свои расчёты к нему. В таком случае придётся менять реквизиты и сообщать об этом контрагентам.
Срок возврата транша обычно составляет 30 дней.
Период, за который нужно вернуть деньги, начинается, как только вы ушли в минус.
Овердрафт отражается в кредитной истории, как кредитная карта.
Финансовые организации будут видеть лимит и просрочки.
Овердрафтом можно пользоваться в нескольких банках одновременно.
Главное, чтобы там были открыты счета и на них приходили деньги.
На что можно и нельзя тратить эти деньги
Чаще всего банки разрешают тратить деньги овердрафта на любые покупки.
В том числе, с помощью бизнес-карты. Главное, чтобы это были не личные траты, а нужды компании. Некоторые банки ставят ограничения по MCC-коду — это код категории продавца. Например, чтобы можно было оплачивать топливо, а продукты питания нет.
Банк проверяет, на что клиент хочет потратить заёмные деньги.
Это называется контроль целевого использования. Он проводится автоматически при проведении платежей.
Невыгодно тратить на инвестиции в бизнес.
Дорогостоящее оборудование или поставка товаров принесут прибыль через несколько месяцев, а деньги по овердрафту нужно вернуть в течение месяца. Но лучше пораньше — так процентов будет меньше.
В чём отличие от кредита
Кредит даётся один раз — забрали и потратили. И даже если не потратили, деньги нужно будет возвращать с процентами. А когда подключён овердрафт, на счёте всегда есть дополнительные деньги, которые можно потратить, когда не хватает своих. А можно не тратить, тогда проценты не начисляются. При этом кредит можно тратить, даже когда есть свои деньги. А овердрафт — только когда своих на счету нет.
Овердрафт — это тоже кредит.
Вы берёте у банка в долг и отдаёте с процентами. Но есть различия как в рисках для банков, так и в условиях для бизнеса.
Проценты начисляют каждый день.
В отличие от кредита овердрафт выгодно брать только на короткий срок. Лучше сразу погасить, чтобы не копить долги, и начать тратить заново.
Проценты выше.
Но если гасить быстро, это не чувствуется.
Риск для банка — кредитный дефолт заёмщика.
Если на ваш счёт не приходят деньги, овердрафт может быть заблокирован.
Если закрыть счёт с овердрафтом, долг придётся вернуть сразу же.
В случае с обычным кредитом предприниматель может закрыть счёт и продолжить платить банку по графику платежей.
Получить овердрафт проще, чем кредит.
Банки проводят меньше проверок и оформляют услугу быстрее, но тщательнее проверяют оборот. При этом некоторые предлагают экспресс-программу кредитования, которая может оформляться ещё проще — нужно сравнивать условия.
Сколько стоит овердрафт
Стоимость использования овердрафта складывается из нескольких частей:
Например, вы открыли овердрафт на 800 000 рублей и заплатили комиссию с этой суммы. А потом банк предложил новый лимит на 1 000 000. Тогда придётся заплатить комиссию с ещё 200 000 рублей.
2. Проценты за использование денег.
При этом он может увеличиться или уменьшиться в зависимости от оборота.
При оформлении вы получите договор — обязательно смотрите на сумму лимита, сроки предоставления и погашения, комиссии, условия изменения ставки и отключения
1. Комиссия за открытие.
Это обязательный единоразовый платёж, который нужно выполнить в момент открытия лимита. Комиссия считается как процент от суммы лимита — обычно в пределах 0,5%-2%. Если на счету нет денег на оплату комиссии, овердрафт не активируется.
3. Комиссия за поддержание лимита.
Эта сумма выплачивается раз в неделю или в месяц. Она есть не у всех банков и может заменять комиссию за подключение. Такие комиссии повышают общую годовую ставку, но банки могут компенсировать это бонусами.
4. Комиссия за повышения лимита.
Иногда банки берут комиссию от суммы прибавки.
Как гасить задолженность
Лимит восстанавливается сразу после погашения.
Если срок погашения ещё не наступил, в конце дня долг покроется из остатка на счёте и в 00:00 следующего дня лимит будет восстановлен. Если срок погашения уже наступил — лимит восстанавливается в моменте.
Задолженность списывается автоматически — по итогу каждого дня.
Самостоятельно ничего делать не нужно. Сумма минуса, на которую начисляют проценты, фиксируется на конец дня. А если уже наступил срок погашения, все поступления сразу будут идти на погашение долга, чтобы не было просрочки.
Для каждого списания есть срок погашения.
Обычно он составляет 14, 30, 45, 60 или 90 дней — за это время нужно погасить долг и выплатить проценты, чтобы не получить штрафы.
В одном месяце можно успеть потратить и погасить лимит несколько раз.
Если просрочить срок погашения, кредитный лимит временно закроют, выставят пени и штрафы. Даже один день просрочки отразится в кредитной истории.
Когда банки предлагают низкий процент
Льготы от государства.
Низкий процент предлагают банки, которые участвуют в программе льготного кредитования от Правительства Москвы и Корпорации МСП. Льготу можно получить на один кредитный продукт. Для этого нужно состоять в реестре субъектов малого и среднего предпринимательства. Но если выйти из реестра, ставка резко возрастёт.
Процент низкий, а остальное нет.
Если процент сильно ниже других банков, проверьте наличие дополнительных расходов: некоторые банки добавляют платную страховку, берут комиссию за подключение и поддержание лимита.
Как посчитать выгоду от овердрафта
Чтобы понять, стоит ли вам подключить овердрафт, посчитайте:
— как часто на ваш счёт приходят платежи и как быстро сможете гасить долг,
— сколько вы потратите на использование этих денег,
— сколько сможете заработать за счёт покрытия кассового разрыва и быстрых расчётов с поставщиками.
Как подключить овердрафт
1. Внимательно изучите условия.
2. Подайте заявку на сайте банка или найдите овердрафт в личном кабинете.
3. Предоставьте выписку со счёта прошлого банка — если открываете овердрафт в новом.
Для подключения овердрафта не нужны бухгалтерская отчётность и залог. Поручителя требуют редко.
Когда могут отказать
Основные причины отказов — плохая кредитная история или нарушение своих обязательств по другим платежам.
Проверьте себя и соучредителей бизнеса в базах:
Лайфхаки
Проценты не снимают, если погасить долг в тот же день.
Как правило, до 21:00. Например, утром вы ушли в минус, а в течение дня деньги пришли на счёт и покрыли задолженность — в таком случае платить проценты не нужно. Если поступления покрыли задолженность частично, то на остаток нужно будет заплатить процент.
За день вы ушли в минус на 300 000 рублей. До 21:00 на счёт пришло 200 000. Банк заберёт эти деньги и выставит процент на оставшиеся 100 тысяч.
Для бизнеса издержки могут быть незаметны.
Посчитайте, сколько вы будете тратить на использование овердрафта, и пересчитайте цены — так издержки будут незаметны для бизнеса.
Привилегии за скорость.
Если ваши поставщики дают скидки и бонусы за быструю оплату, выгоднее будет платить с помощью овердрафта. Но точные цифры нужно считать.
Можно совмещать овердрафт и другие кредитные продукты.
Банк оценит вашу платёжеспособность и одобрит несколько займов.
Самое важное из урока
Главное помнить, что это настоящий кредит. Его надо возвращать вовремя, чтобы не портить кредитную историю.
2
Овердрафт — это финансовый инструмент, который помогает поддерживать бизнес-процессы даже когда на счету временно кончились деньги.
1
Важно внимательно познакомиться с условиями банка: в какие сроки нужно погасить долг, когда начисляют штрафы и пени, может ли измениться процентная ставка и как об этом узнавать.
3
Если в течение дня уходить в минус и гасить его до 21:00, проценты платить не придётся.
4
В следующем уроке – кредиты
Вы узнаете, почему кредиты выгодно использовать в бизнесе.
Заявка на финансирование
Финансирование предоставляется ООО «ФК Обороты»: ОГРН: 1217700418583 ИНН: 9704087004 КПП: 770401001. Юридический адрес: 119002, г. Москва, вн.тер.г. Муниципальный округ Хамовники, Староконюшенный пер., д. 10, ком. 26
Правила финансирования размещены по ссылке.
Все права защищены.
Мы используем cookies для сбора обезличенных пользовательских данных — они помогают нам настраивать рекламу и анализировать трафик. Оставаясь на сайте, вы соглашаетесь на сбор таких данных. Чтобы отказаться от обработки, отключите сохранение cookies в настройках вашего браузера. На сайте используются рекомендательные технологии. С информацией об обработке персональных данных и мерах по обеспечению их безопасности можно ознакомиться в Политике обработки персональных данных.
Калькулятор стоимости факторинга.